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「保单质押贷款」保单可抵押借款?利息超8%,国内人寿平安人寿业务范围已千亿

发布时间:2021-03-16 20:35:00 阅读数:117
据新京报编辑不齐全统计,2021年,有数据可查的71家险企的保单质押贷款总范围为4346.73亿元,和2021年比起,上涨了26.33%。下面针对“保单质押贷款、质押贷款业务、保单质押贷款利率、贷款利息收入、贷款业务是”做详细介绍。

「保单质押贷款」保单可抵押借款?利息超8%,国内人寿平安人寿业务范围已千亿

除了银行或别的普惠金融公司,许多人还不知道保险公司也能够贷款。不过,这项业务是保险公司专为其客户设计的,这就是保单质押贷款。

据新京报编辑不齐全统计,2021年,有数据可查的71家险企的保单质押贷款总范围为4346.73亿元,和2021年比起,上涨了26.33%。去年,有5家险企的该项业务范围超越百亿元,国内人寿、平安人寿更是超越千亿元。

新京报编辑深入认识到,跟前保单质押贷款年化利息大多在4%-6%之间,一般限定时间最长为6个月,贷款借款额度一般为保单现金价值的80%。

在这样融资模式逐渐被公众相熟的同时值得关注的是,关于保险客户来讲,若还不上保单质押贷款的钱,则有或许影响保险合同的存续性。此外申请该项业务的保险客户还要防范某些欺骗、泄露资料的危险。

国内人寿、平安人寿业务范围超千亿

所谓保单质押贷款,能够简略理解为,投保人将保单现金价值算作担保,把所持有的保单抵押给保险公司,从而获得借款。这些年来,这样融资模式逐步被大众深入认识、承受,保险公司的质押贷款范围也在一直扩充。

据新京报编辑不齐全统计,2021年,有数据可查的71家险企保单质押贷款总范围高达4346.73亿元,和2021年比起上涨26.33%。和2021年底寿险全行业该业务2298.6亿元的总范围比起,变化不堪称不快。

去年,国内人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款范围均超百亿元。这里面,国内人寿、平安人寿更是超千亿元,别离高达1421.65亿元、1093.97亿元。

国内人保2021年年报显示,去年保单质押贷款利率收益为1.74亿元,占公司总营收的比例为0.03%。新华保险2021年年报显示,去年保单质押贷款利率款入为13.68亿元,占总营收的比例约为0.89%。

平安人寿有关负责人对新京报编辑示意,质押贷款业务是为处理客户短时间的经济所需而供给的一项代办,也是保险业代办消费者金融所需的一个方面。对外经贸大学保险学院传授王国军以为,这项性能仅适宜那些有保险保证所需,短时间内须现金流的保单持有者,应当,对现金价值要大些的保单来说,这项性能更有价值。

有险企产品贷款利息超8%

跟前,各险企保单质押贷款借款额度一般为保单现金价值的80%。所谓的现金价值,可理解为投保人退保或保险公司取消保险合同时由保险公司向投保人退还的那一些数额,相对年份的现金价值会在保险合同中披露。

一位保险投保人向编辑展示了一款消费型重疾险的现金价值,据消息,该款保险年交保费2725元,总计交30年,保额为50万元,保到70岁。这款产品第一年末的现金价值仅有310元,即使在现金价值最高的年度也仅有54825元,因而,该产品最高贷款借款额度为43860元。

新京报编辑从保险公司官网还有客服处深入认识到,跟前保单质押贷款的年化利息大多在4%-6%之间,和银行年化利息5%上下的个人信用贷相差不大。也有部分保险产品的保单质押贷款利息较高,或者超过8%。例如上海人寿乱世加利两全保险(万能型)跟前贷款利息为8.35%。

详细来说,不一样保险公司贷款利息不一样,同一所保险公司不一样产品的贷款利息也会有所差别。例如复星保德信人寿官网显示,财产鸿盈A款两全保险(分成型)/财产鸿盈B款两全保险(分成型)的保单质押贷款利息为6%,别的非万能型产品的利息为5.4%,万能型产品为6.9%。

也有的保单质押贷款利息低至3.25%。例如工银安盛人寿在2001年11月1日前签发的非分成保单,跟前的利息为3.25%。此外中美联泰大都会、陆家嘴国泰等险企有的保单质押贷款利息低于4.5%。

对此,王国军说,不一样种类保单的收益现象不一样,因而,保单质押贷款的利息自然有所不一样。“保险公司不是银行,保单质押贷款只是多为投保人供给一项金融代办而已,不会做太多,也不容许做太多。”

编辑深入认识到,保单质押贷款的限定时间一般最长为6个月,到规定时间后,贷款人能够归还本息,也能够只还利率,持续运用本金,贷款的时间相当灵便。此外保单质押贷款的办理人重点为投保人,当投保人和被保险人为非同一人,则需被保险人授权。贷款一段时间,保险合同也会正常履行。

存超出期限危险?还不上款,保险合同终止

“客户要做保单贷款,一般是拿着合同到公司柜台,填一个贷款办理表,经过拍照等程序,呈交资料后,贷款很快就会下去。几乎,上午办办事程序,下午钱就到账。保单质押贷款不查良好信用,只认保险合同,比到银行的借款便利得多。应当,保单必需在有作用的期内,同时有贷款性能。”某大中型险企保险代理人王猛(化名)对新京报编辑示意。

据深入认识,上述保单质押贷款不查良好信用,只认合同的做法并非个例,而是业内运营此项业务的普遍做法。那么这类贷款是否会发生超出期限等信用危险?保险公司是否会因而产生损失?

一位保险行业专家对编辑示意,保险公司之所以不查借款者的良好信用,重点是由于借款者的保单已经抵押在保险公司,同时,借款数额继续小于现金价值。即使借款者不还贷款,其质押保单所具有的现金价值也能笼罩其借款本息。

王国军以为,关于保险公司来讲,保单质押贷款的危险无非是信用危险,“危险确有很低。”

不过,对保险客户来讲,若还不上保单质押贷款的钱,则有或许影响保险合同的存续性。新京报编辑在几个保险合同中看到,保单贷款有关条款明白要求,若投保人到规定时间未能足额归还贷款本息,则投保人所欠的贷款本金及利率将算作新的贷款本金计息。并示意,自贷款本金及利率加上别的各条欠款到达本合同保险单的现金价值的当天24时起,合同效能终止。

某保险客服人员对编辑解释称,“理论上,这就是用保单的现金价值去抵扣了投保人借走的本金与利率。”投保人假如还不上保单质押贷款的钱,最蹩脚的结论就是保险合同终止。

照此理解,若投保人最后实在无力归还或成心不归还贷款,保险合同效能终止后,投保人无需再归还贷款。

银保监会等曾提醒有关业务危险

值得关注的是,保险客户在申请有关保单质押贷款业务时,也要防范部分欺骗、资料泄露的危险。

新京报编辑留意到,去年年中到这一年年终,银保监会、深圳银保监局及上海银保监局均对保单质押贷款业务公开发表了有关提醒。

这一年1月,上海银保监局称,个别P2P不法分子利用非法获取的保险公司客户资料,在电话中假冒保险公司工作人员,以回馈老客户、保单晋级还有赠送礼物为由,将部分年长客户骗至其营业场合,随后利用年长客户防范认识弱、手机操纵不相熟的特别之处,获取年长客户的信赖后将其手机骗至手中进行操纵,通过保险公司的民间微信等办理保单质押贷款,诱骗年长客户和其签署理财协定后将保单贷款经济转走。

去年末,深圳银保监局公开发表对于保单质押贷款业务的消费提醒称,近期,发现有不法分子通过窃取保险消费者保单资料及银行账号明码与电子证件利用保单质押贷款进行欺骗,这些不合法行为严重影响了保险市场次序,形成了顽劣影响。

为此,深圳银保监局提醒保险消费者,在申请保单质押贷款业务时,要留意防范有关危险,防止本身的符合法律权利遭到侵害。此外保险消费者申请保单质押贷款业务后要留意做好经济布局,尽快按合同商定偿还贷款本息,防止对本人保单的保证权利形成不利影响。

去年5月末,银保监会曾公开发表提醒称,(有非保险公司人员)假冒保险公司从业人员,以“保单分成”“保单晋级”“赠送礼品”“售后代办”等名义联络保险消费者,取得信赖后,贬斥消费者已购置的保险产品价值,诱导消费者申请退保或保单质押,转投其举荐的高收益“理财富品”,此行为很或许涉嫌欺骗或非法集资,严重威逼消费者经济平安。在遭逢此类现象时,消费者肯定要提高警惕。

新京报编辑 潘亦纯 编写 王宇 校正 刘越

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